Renégocier son prêt immobilier : quand est-ce intéressant ?

Vous avez emprunté il y a quelques années à un taux élevé, et depuis les taux ont baissé ? Renégocier votre crédit immobilier peut vous faire économiser. Mais l'opération n'est pas gratuite, et elle n'est pas toujours gagnante. Voici comment juger.

Deux façons de renégocier

Il existe deux chemins pour renégocier. Le premier : demander à votre propre banque de revoir votre taux à la baisse. Le second : faire racheter votre crédit par une autre banque, c'est le rachat de crédit.

Dans les deux cas, l'objectif est le même. Profiter d'un taux plus bas pour réduire ce que vous coûte votre emprunt.

Vous pouvez alors choisir entre deux bénéfices. Baisser vos mensualités pour respirer chaque mois. Ou garder la même mensualité et raccourcir la durée, pour payer moins d'intérêts au total.

Quand ça vaut le coup

Renégocier n'a d'intérêt que si le gain dépasse les frais. Plusieurs conditions favorisent une bonne opération.

• Un écart de taux significatif entre votre prêt actuel et le nouveau.
• Un capital restant dû encore important.
• Vous êtes plutôt en début de prêt, quand les intérêts pèsent le plus.

En début de crédit, vos mensualités remboursent surtout des intérêts. C'est donc là que la renégociation rapporte le plus. En fin de prêt, le gain devient marginal.

Attention aux frais

Une renégociation entraîne des coûts qu'il faut mettre en face des économies.

Un rachat par une autre banque implique souvent des indemnités de remboursement anticipé, des frais de dossier et une nouvelle garantie. Une renégociation avec votre banque actuelle peut être moins coûteuse.

Le bon réflexe : comparer le coût total restant de votre prêt actuel avec celui du nouveau, frais compris. Si l'écart est nettement à votre avantage, foncez. Sinon, patientez.

À retenir

• Renégocier peut baisser vos mensualités ou raccourcir la durée du prêt.
• L'opération est surtout intéressante en début de crédit et avec un bon écart de taux.
• Comparez toujours les gains avec les frais engagés.

Renégocier son prêt, c'est un peu comme changer de forfait : cela vaut la peine quand l'offre a vraiment évolué. Faites le calcul avant de vous lancer, à tête reposée.